При рассмотрении заявки на ипотечный кредит банк тщательно анализирует доходы потенциального заемщика, чтобы оценить его платежеспособность и минимизировать риски невозврата кредита. Эта оценка является одним из ключевых этапов при принятии решения о выдаче ипотечного займа. В первую очередь банк заинтересован в том, чтобы регулярные ежемесячные платежи по кредиту не превышали разумной доли заработка заемщика и не ставили под угрозу его финансовое благополучие.
Банк учитывает официально подтвержденный доход, для которого необходимы документы, такие как справка 2-НДФЛ или по форме банка, а также налоговые декларации, если заемщик работает как индивидуальный предприниматель или получает доходы от частной практики. При этом кредитная организация проверяет стабильность и длительность официального трудоустройства: чем дольше человек работает на последнем месте, тем выше доверие банка к его доходам. Особое внимание уделяется постоянным и регулярным источникам дохода, так как временные подработки и нерегулярные поступления могут не учитываться полностью или учитываться с пониженным коэффициентом.
Кроме основного дохода банк может учитывать дополнительные поступления, которые подтверждены официально — например, доход от сдачи недвижимости в аренду, дивиденды, гонорары, пенсии или алименты при условии, что они стабильны и документально подтверждены. Однако по таким доходам банк нередко применяет коэффициенты дисконтирования, уменьшая их влияние на общую сумму принимаемого во внимание заработка.
Кроме суммы дохода, банк оценивает долговую нагрузку заемщика, то есть соотношение общего ежемесячного дохода и обязательных платежей по кредитам, кредитным картам, алиментам и другим регулярным обязательствам. Обычно ипотечный платеж не должен превышать 30-40% от стабильного дохода, чтобы не создавать чрезмерной финансовой нагрузки. Важным фактором также является кредитная история — наличие просрочек, долгов или закрытых кредитов влияет на решение и может привести к отказу в выдаче ипотеки даже при хорошем уровне дохода.
При анализе дохода банк может запросить дополнительные документы — справки о наличии накоплений, выписки по счетам, договоры аренды и другие подтверждения финансовой устойчивости. В случае индивидуальных предпринимателей и самозанятых проверяется объем оборотов и чистая прибыль, поскольку доходы этой категории заемщиков часто более переменчивы. В таких случаях банки требуют более тщательный пакет документов и могут устанавливать повышенные требования к сумме первоначального взноса или срокам кредитования.
